商業(yè)車(chē)險綜合改革的重要目標是讓利于民、讓利于實(shí)體經(jīng)濟。此次車(chē)險綜合改革按照先后主次和輕重緩急原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面。以“保護消費者權益”為中樞的綜合改革，必將打開(kāi)價(jià)格、服務(wù)、創(chuàng )新三重空間

　　7月9日，《關(guān)于實(shí)施車(chē)險綜合改革的指導意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》發(fā)布，為走走停停數年的商業(yè)車(chē)險改革再次提速。與以往相比，此次征求意見(jiàn)稿有不少新變化。最明顯的莫過(guò)于征求意見(jiàn)稿清晰表述了對消費者權益的保護。即將“保護消費者權益”作為改革的主要目標，并預計改革實(shí)施后，短期內對所有消費者做到“三個(gè)基本”——價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

　　很明顯，商業(yè)車(chē)險綜合改革的重要目標是讓利于民、讓利于實(shí)體經(jīng)濟。征求意見(jiàn)稿認為，從國內外情況來(lái)看，追求多重目標以及目標之間相互沖突，往往是車(chē)險改革面臨的難題和反復的原因。此次車(chē)險綜合改革按照先后主次和輕重緩急原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面。以“保護消費者權益”為中樞的綜合改革，必將打開(kāi)三重空間。

　　第一重是打開(kāi)了價(jià)格空間。商業(yè)車(chē)險綜合改革改的就是現有車(chē)險費率體系，以建立更合理、更能有效保護消費者權益的新價(jià)格體系。畢竟，車(chē)險是與消費者接觸最廣泛的保險產(chǎn)品之一，涉及幾億車(chē)主和廣大群眾的切身利益。

　　從征求意見(jiàn)稿看，首先是提高了交強險的責任限額，交強險總責任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元。有測算稱(chēng)，這將提升交強險賠付率8到10個(gè)百分點(diǎn)，進(jìn)而影響整體車(chē)險的賠付率。其次是提高了對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度，增加了包括機動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動(dòng)機涉水、不計免賠率、無(wú)法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險責任，并將商業(yè)三責險責任限額從5萬(wàn)元至500萬(wàn)元檔次，提升到10萬(wàn)元至1000萬(wàn)元檔次。

　　保額提升并非只是簡(jiǎn)單的數字變化，背后的意義值得關(guān)注。一方面，改革后消費者可以買(mǎi)到最高1000萬(wàn)元保額的三者責任險，并得到相應的賠付，這說(shuō)明保險機構已經(jīng)有能力抵擋此量級的風(fēng)險；另一方面，這對維護社會(huì )穩定也具有很大的價(jià)值。

　　第二重是打開(kāi)了服務(wù)空間。保險產(chǎn)品本身是一種無(wú)形產(chǎn)品，其保險合同的兌現大多在事后。但汽車(chē)是消耗品，需要更多日常維護，包括事故救援等，這就為車(chē)險增值服務(wù)留下了大量空間。由于種種原因，為控制行業(yè)風(fēng)險，中保協(xié)在2017年底曾發(fā)布過(guò)一份《財產(chǎn)保險公司機動(dòng)車(chē)輛增值服務(wù)操作實(shí)務(wù)要點(diǎn)》，對車(chē)險增值服務(wù)作了某些限定，這符合當時(shí)的市場(chǎng)情況。但隨著(zhù)改革的推進(jìn)，尤其是消費者對車(chē)險增值服務(wù)的需求，此次征求意見(jiàn)稿明確提出，“制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車(chē)險增值服務(wù)險的示范條款，為消費者提供更加規范和豐富的車(chē)險保障服務(wù)”�？梢钥隙�，隨著(zhù)車(chē)險增值服務(wù)領(lǐng)域解禁和服務(wù)空間的開(kāi)拓，消費者將享受到更多實(shí)實(shí)在在的保險服務(wù)。

　　第三重是打開(kāi)了創(chuàng )新空間。此次改革提出了支持鼓勵包括加強對車(chē)聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應用的研究，并首次將里程保險（UBI）寫(xiě)入文中。據預估，如果全面實(shí)施UBI車(chē)險，車(chē)險費率會(huì )有更大幅度下降。意見(jiàn)稿還重點(diǎn)強調支持鼓勵中小財險公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專(zhuān)業(yè)化、特色化商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品。從這種布局導向看，中小財險必須創(chuàng )新發(fā)展路徑，否則，想用價(jià)格手段與大型保險公司競爭，很難再有勝出的機會(huì )。

　　車(chē)險在財險市場(chǎng)上有著(zhù)舉足輕重的地位，綜合車(chē)險改革不僅涉及面廣，而且力度大，加上簡(jiǎn)政放權較多，如果市場(chǎng)主體不夠理性，配套監管措施又跟不上，短期內市場(chǎng)可能出現“一放就亂”的現象，甚至導致行業(yè)性承保虧損。如何保障改革平穩有序推進(jìn)？這不僅要考量保險機構的能力，也考驗著(zhù)監管層。雙方能否扛住改革的陣痛？人們將拭目以待。（本文來(lái)源：經(jīng)濟日報 作者：江 帆）