為貫徹黨的十九大、十九屆四中全會(huì )、第五次全國金融工作會(huì )議等重要會(huì )議和習近平總書(shū)記關(guān)于金融工作的重要論述精神，落實(shí)十三屆全國人大常委會(huì )立法規劃，健全金融法治頂層設計，支持金融業(yè)穩健發(fā)展，人民銀行積極推進(jìn)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》修改工作，起草了《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》，現向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。公眾可通過(guò)以下途徑和方式提出反饋意見(jiàn)：

　　1.通過(guò)電子郵件方式將意見(jiàn)發(fā)送至：tfszqyj@pbc.gov.cn。郵件標題請注明“商業(yè)銀行法征求意見(jiàn)”字樣。

　　2.通過(guò)信函方式將意見(jiàn)郵寄至：北京市西城區成方街32號中國人民銀行條法司（郵編：100800），并請在信封上注明“商業(yè)銀行法征求意見(jiàn)”字樣。

　　3.將意見(jiàn)傳真至：010－66051601。

　　意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2020年11月16日。

　　中國人民銀行

　　2020年10月16日

《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》起草說(shuō)明

　　《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《商業(yè)銀行法》）修改工作已列入十三屆全國人大常委會(huì )立法規劃和2020年立法工作計劃。為落實(shí)立法任務(wù)要求，加強金融法治頂層設計，人民銀行起草了《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《修改建議稿》）�，F就有關(guān)情況說(shuō)明如下：

　　一、修改《商業(yè)銀行法》的必要性

　�。ㄒ唬┲С治覈�銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀(guān)需要。近十余年來(lái)，我國銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數量急劇增加，規模持續壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴展，創(chuàng )新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現，立法和監管面臨很多新情況�！渡虡I(yè)銀行法》于1995年施行，2003年、2015年兩次修訂，大量條款已不適應實(shí)際需求，亟待全面修訂。

　�。ǘ�）引導銀行回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的內在要求。金融支持實(shí)體經(jīng)濟是黨中央、國務(wù)院明確提出的工作任務(wù)，是金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。修改《商業(yè)銀行法》，亟需從制度設計上督促商業(yè)銀行回歸本源，下沉服務(wù)，增強服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力。

　�。ㄈ�）防范化解金融風(fēng)險、維護金融穩定的迫切需要。防范化解重大金融風(fēng)險是金融工作的核心目標和基本底線(xiàn)。針對近期中小銀行風(fēng)險事件中暴露出的公司治理機制和風(fēng)險處置機制不健全等問(wèn)題，亟需在立法中完善商業(yè)銀行公司治理要求，強化內部控制與資本約束，健全處置與退出安排。

　�。ㄋ模﹫猿质袌�(chǎng)化導向，建立完善多層次銀行體系的必要條件。為落實(shí)《中共中央 國務(wù)院關(guān)于構建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機制的意見(jiàn)》“構建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機構體系”的要求，亟需從制度層面引導商業(yè)銀行找準定位，多元化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，推動(dòng)金融供給側結構性改革，促進(jìn)市場(chǎng)良性競爭。

　�。ㄎ澹┘訌娍蛻�(hù)權益保護，維護市場(chǎng)公平競爭的現實(shí)需求�！吨泄仓醒� 國務(wù)院關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的意見(jiàn)》提出“建立健全金融消費者保護基本制度”的任務(wù)�，F行《商業(yè)銀行法》僅對存款人保護作出較為原則的規定，缺乏對客戶(hù)保護義務(wù)的具體規范，亟需進(jìn)一步完善。

　　二、《修改建議稿》主要修改內容

　　《修改建議稿》以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義思想為指導，貫徹黨的十八大、十九大、十九屆四中全會(huì )、第五次全國金融工作會(huì )議等重要會(huì )議精神，落實(shí)習近平總書(shū)記關(guān)于金融工作的重要論述，著(zhù)力完善銀行業(yè)立法頂層設計。

　　現行《商業(yè)銀行法》共九章95條�！缎薷慕ㄗh稿》共十一章127條，其中整合后新設或充實(shí)了四個(gè)章節，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險管理、客戶(hù)權益保護、風(fēng)險處置與市場(chǎng)退出。主要修改內容如下。

　�。ㄒ唬┩晟粕虡I(yè)銀行類(lèi)別，擴大立法調整范圍。明確村鎮銀行法律地位，為未來(lái)出現的新型商業(yè)銀行預留法律空間。明確政策性銀行、農村信用合作社、農村合作銀行、財務(wù)公司等辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的，適用本法有關(guān)規定，體現功能監管原則。

　�。ǘ�）建立分類(lèi)準入和差異化監管機制。完善商業(yè)銀行市場(chǎng)準入條件，增加對股東資質(zhì)和禁入情形的規定。就商業(yè)銀行分類(lèi)準入條件作出授權性規定。就引導商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)化發(fā)展、差異化風(fēng)險監管要求等作出具體規定。

　�。ㄈ�）完善商業(yè)銀行公司治理。新設第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，吸收現行監管制度中的有益做法，參考國際經(jīng)驗，落實(shí)商業(yè)銀行公司治理要求。增設股東義務(wù)與股東禁止行為。突出董事會(huì )核心作用，規范董事會(huì )專(zhuān)門(mén)委員會(huì )、獨立董事等事項。提升監事會(huì )獨立性與監督作用，建立監事會(huì )向監管機構報告機制。健全內部控制，規范激勵約束機制、信息披露與關(guān)聯(lián)交易管理。

　�。ㄋ模�強化資本與風(fēng)險管理。新設第四章“資本與風(fēng)險管理”，落實(shí)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》資本監管要求，確立資本約束原則，明確宏觀(guān)審慎管理與風(fēng)險監管要求。

　�。ㄎ澹┩晟茦I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規則，突出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。原第三章、第四章整合充實(shí)為第五章“業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規則”。完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規則。明確區域性商業(yè)銀行的本地化經(jīng)營(yíng)要求，推動(dòng)商業(yè)銀行立足當地、回歸本源。尊重商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)權和市場(chǎng)主體地位，減少不必要的行政約束，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力，刪除原第三十六條借款人原則上需提供擔保的規定；修改利率規定，允許雙方自主約定存貸款利率；確立授信審查盡職免責制度；延長(cháng)商業(yè)銀行處置擔保物時(shí)限要求；刪除企業(yè)僅能開(kāi)立一個(gè)基本賬戶(hù)的規定。

　�。�六）規范客戶(hù)權益保護。新設第六章“客戶(hù)權益保護”，對商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)、信息披露、風(fēng)險分級與適當性管理、個(gè)人信息保護、收費管理等客戶(hù)保護規范作出具體規定。

　�。ㄆ撸┙∪�風(fēng)險處置與市場(chǎng)退出機制。將原第七章整合充實(shí)為第九章“風(fēng)險處置與市場(chǎng)退出”，參考國際準則，總結我國銀行業(yè)處置經(jīng)驗，建立風(fēng)險評級和預警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機制，規范處置程序，嚴格處置條件，完善職能分工。對結算最終性、終止凈額結算、過(guò)橋商業(yè)銀行作出規定。

　�。ò耍┘哟筮`法處罰力度。擴充違規處罰情形，增設對商業(yè)銀行股東、實(shí)際控制人以及風(fēng)險事件直接責任人員的罰則。引入限制股東權利、薪酬追索扣回等措施，強化問(wèn)責追責。提高罰款上限，增強立法執行力和監管有效性。