開(kāi)工第一日，中國證券報（ID：xhszzb）記者就遭遇了小伙伴的哭訴。一位準備申請個(gè)人住房按揭貸款的小伙伴，由于此前半年有多次在商業(yè)銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金額機構申請個(gè)人消費貸款的征信被查記錄，最后因疑似“首付貸”被銀行拒貸。

　　這位小伙伴覺(jué)得自己很冤，因為這些消費貸款要么幾天就還清，要么壓根兒沒(méi)有提取……

　　中國證券報（ID：xhszzb）記者采訪(fǎng)了多位銀行業(yè)內人士，回復：

　　房地產(chǎn)貸款是監管部門(mén)、商業(yè)銀行控風(fēng)險的重中之重。銀行拒貸不是平白無(wú)故。

　　實(shí)際上，在此次國慶長(cháng)假之前，銀監會(huì )審慎規制局局長(cháng)肖遠企就強硬表態(tài)要嚴厲打擊“首付貸”，嚴查挪用消費貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險。

　　肖遠企強調：銀行發(fā)展消費貸業(yè)務(wù)必須按規定規范運作，全面真實(shí)的評估消費者的償還能力，不能為了業(yè)務(wù)而推高債務(wù)杠桿率，更不能助長(cháng)房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫。

　　中國證券報（ID：xhszzb）記者近日獲悉，多監管部門(mén)已啟動(dòng)針對個(gè)人消費貸和經(jīng)營(yíng)貸資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)等亂象的排查和打擊。廣東等地建立個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)月度監測機制，要求各商業(yè)銀行自2017年10月起報送個(gè)人消費貸款產(chǎn)品月度監測信息等。

　　3700億元新增短貸異常

　　央行顯示：

　　2017年1至8月，居民新增消費性短期已達1.28萬(wàn)億元，累計同比多增7833億元，增幅超過(guò)60%。而僅僅8月份，新增居民短期貸款就達2165億元，環(huán)比增加1094億元，占新增信貸的比重環(huán)比提升7個(gè)百分點(diǎn)至20%。

　　專(zhuān)家和券商分析人士指出，居民短期貸款主要是消費信貸，在消費信貸表現強勁之下，8月居民消費增速卻呈現下降態(tài)勢，“主要原因可能是部分居民消費貸款最終被用來(lái)購房”。

　　易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的最新研究報告顯示：

　　全國多個(gè)地區都有消費貸款異常增加現象，其中廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等6地區的月度新增個(gè)人消費貸款在5月份以來(lái)都出現明顯攀升。按照其估算的3700億元新增異常短期消費貸來(lái)看，九成新增異常貸款出現在上述6個(gè)地區。

　　罰單頻出個(gè)別銀行暫停批貸

　　廣東、上海、浙江、江西等地銀監部門(mén)人士對中國證券報（ID：xhszzb）記者表示：

　　今年以來(lái)，部分地區和金融機構的個(gè)人消費貸款快速增長(cháng)，其中個(gè)別金額較大、期限較長(cháng)的消費貸款顯然與日常消費屬性不匹配，存在信貸資金被挪用進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險。

　　對此，銀監會(huì )方面要求全面排查各類(lèi)風(fēng)險隱患，針對房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險等開(kāi)展專(zhuān)項排查，摸清底數，做到胸中有數。對于已經(jīng)排查出的問(wèn)題，銀監部門(mén)也是絲毫不手軟。銀監會(huì )官網(wǎng)9月中下旬陸續公布的行政處罰中， 由于個(gè)人貸款資金挪用被處罰的銀行不在少數。

　　例如：

　　浙江銀監局對中國郵政儲蓄銀行杭州市分行作出罰款人民幣65萬(wàn)元的行政處罰決定，對外披露的主要違法違規事實(shí)（案由）是“個(gè)人消費貸款資金挪用于購房”等；

　　海南銀監局對�？谵r村商業(yè)銀行接連作出警告的行政處罰決定，對外披露的主要違法違規事實(shí)（案由）是“發(fā)放個(gè)人貸款后未采取有效方式對貸款資金使用進(jìn)行跟蹤檢查和監管分析，對借款人違背合同約定的行為應發(fā)現而未發(fā)現”。

　　專(zhuān)家和券商分析人士預計，個(gè)人消費貸等業(yè)務(wù)的結構與增速，將是監管部門(mén)接下來(lái)的核查重點(diǎn)。

　　中國證券報（ID：xhszzb）記者了解到，個(gè)別銀行已停止個(gè)人消費貸的批貸。北京地區一城商行人士告訴記者，“目前消費貸這個(gè)業(yè)務(wù)我們對外是宣稱(chēng)還在做，但是基本都暫停批貸了，總行不給額度我們做不了�！痹撊耸窟M(jìn)一步表示，該行此前的個(gè)人信用貸產(chǎn)品一度可以授信到100萬(wàn)，但是監管部門(mén)相繼下達嚴查消費貸款的要求后，總行立即收緊了各地分行的消費貸額度。

　　而目前大多數商業(yè)銀行對存量和增量的個(gè)人消費貸、信用貸等進(jìn)行再核查和調整：對已發(fā)放、未還清的貸款，要求補交消費證明材料（發(fā)票、發(fā)貨單、轉賬憑證之類(lèi)的），并進(jìn)行貸后回訪(fǎng)；對于再核查后發(fā)現疑點(diǎn)和問(wèn)題的存量貸款，銀行會(huì )立即進(jìn)行收貸、罰息等。

　　居民部門(mén)加杠桿到何時(shí)

　　不少銀行業(yè)內人士坦言，作為金融機構，要完全識別貸款人的真實(shí)意圖或者完全掌控貸后資金的流向，幾乎是不可能的。

　　“除非貸款客戶(hù)直接從自己的貸款賬戶(hù)中將資金轉賬、刷卡到某個(gè)開(kāi)發(fā)商的賬戶(hù)，否則作為銀行來(lái)說(shuō)，很難識別�？蛻�(hù)只要把資金取現了，這條資金鏈基本就斷了。更不用說(shuō)現在有專(zhuān)門(mén)幫貸款客戶(hù)騰挪資金的中介公司，他們太熟悉銀行的流程，規避手法也很多�！�

　　國慶期間，中國證券報（ID：xhszzb）記者采訪(fǎng)江西、海南、陜西等地銀行業(yè)人士發(fā)現，盡管監管政策層層加碼，但是銀行的消費貸業(yè)務(wù)仍舊不算冷清。

　　其背后根源還是老百姓的需求太盛。多地銀行業(yè)內人士坦言：

　　個(gè)人消費貸、信用貸的額度一般也就是30萬(wàn)-50萬(wàn)元，這筆錢(qián)在北京、上海這類(lèi)一線(xiàn)城市買(mǎi)房可以說(shuō)是杯水車(chē)薪，但是在許多二線(xiàn)城市、三四線(xiàn)城市就可以付一套甚至幾套房子的首付。

　　居民部門(mén)短期貸款的快速增長(cháng)正遭受多方警示。海通證券(14.820, 0.04, 0.27%)首席經(jīng)濟學(xué)家姜超近日稱(chēng)，這三年中國的居民部門(mén)加了20萬(wàn)億的杠桿，居民部門(mén)的總負債已經(jīng)達到42萬(wàn)億，居民負債占居民收入的比重超過(guò)90%。

　　中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗室、國家資產(chǎn)負債表研究中心最新發(fā)布的《二季度中國去杠桿進(jìn)程報告》更是指出：

　　需警惕短期消費信貸或成變相房貸所產(chǎn)生的風(fēng)險。由于消費貸款與按揭貸款的性質(zhì)有所不同，其利率與風(fēng)險也相應大于按揭貸款，目前不少消費信貸是通過(guò)向用戶(hù)提供現金貸款的形式投放的，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的無(wú)擔保、無(wú)抵押的信用貸款，放大了未來(lái)可能的違約概率。由此所帶來(lái)的潛在風(fēng)險應引起監管當局的足夠重視。

　　中信證券分析師章立聰指出：

　　9月以來(lái)，北京、江蘇、深圳、廣州等地監管部門(mén)先后發(fā)文要求嚴查消費貸，接下來(lái)消費貸將是整治重點(diǎn)，會(huì )導致房地產(chǎn)市場(chǎng)短期內流入資金減少，預計將產(chǎn)生約3400億資金缺口。更重要的是，長(cháng)期來(lái)看，居民部門(mén)杠桿繼續增加的空間不大。我國居民部門(mén)杠桿在經(jīng)歷快速增長(cháng)后已經(jīng)達到了一個(gè)較高的水平，居民繼續加杠桿的難度大。